32) Банковская система: понятие и элементы, роль в рыночной экономике

Q Виды банковских систем

В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов:

- двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков), что принято в РФ;

- централизованная монобанковская система;

- уникальная банковская система, представленная опытом развития банков в США¹.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы.

Первый уровень банковской системы образует Центральный банк страны. В России он выполняет следующие функции:

- осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращение и изъятие из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;

- проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финан­совых учреждений страны и исполнение финансового законо­дательства;

- предоставляет кредиты коммерческим банкам;

- управляет счетами правительства, осуществляет зарубеж­ные финансовые операции;

- от имени правительства осуществляет регулирование бан­ковской деятельности с помощью экономических нормативов, определяющих параметры ликвидности, рентабельности, при­быльности, надежности коммерческих банков.

В большинстве стран с рыночной экономикой и двухуров­невой банковской системой функции Центральных банков в основном совпадают, но есть, естественно, и отличия. Так, на­пример, во главе банковской системы Франции, которая, ха­рактеризуется жестким банковским надзором и кредитным контролем, а также преобладанием государственных кредит­ных институтов, стоит Министерство финансов Франции. Цен­тральный банк Франции — Банк Франции, наряду, с двумя другими институтами (Национальный кредитный Совет и Комиссия по банковскому контролю), которые осуществляют кон­троль за деятельностью коммерческих банков, также находит­ся под руководством Министерства финансов.

В США, в отличие от других стран, действует своеобразная двухуровневая банковская система. Центральный банк представ­ляет децентрализованная Федеральная Резервная Система (ФРС США). Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков в раз­личных регионах страны, задачей которых является контроль за деятельностью банков - членов ФРС и определение кардиналь­ных направлений денежно-кредитной политики США. Члена­ми ФРС являются 40% всех коммерческих банков. Остальные коммерческие банки работают «на свой страх и риск».

История развития банковского дела знает и такой тип бан­ковской системы, как централизованная монобанковская. По этому типу была построена банковская система СССР и других социалистических стран.

Курс на развитие рыночных отношений потребовал создания качественно новой системы банков. Первый шаг к этому был сде­лан еще в середине 80-х годов, когда началось проведение бан­ковской реформы, в результате которой были организованы крупные отраслевые специализированные банки: Госбанк СССР, Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внеш­экономбанк. Однако реально такая реформа привела к тому, что монополия трех государственных банков была заменена мо­нополией реорганизованных специализированных банков.

Первые коммерческие банки были созданы в августе 1988 г. После принятия закона СССР «О кооперации» в 1988 г. объедине­ниям кооперативов предоставлялось право создавать кооператив­ные банки. В конце 1988 г. было создано 25 кооперативных бан­ков. В апреле 1989г. было разрешено создание акционерных коммерческих банков и коммерческих банков на паевых началах. Основными преимуществами создаваемых коммерческих однако по сравнению с государственными специализированны­ми банками являлись предоставленная свобода в выборе мето­дов ведения банковских операций и возможность привлечения клиентов на договорной основе.

В конце 1990 г. были приняты федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» л « О банках и банковской деятельности ». С принятием этих за­конов начался более интенсивный процесс организации новых Коммерческих банков.