10.4 Состояние и перспективы развития ипотечного кредитования в России

Значимой причиной, сдерживающей развитие жилищного ипотечного кредитования, является низкий уровень жизни населения. Для большей части населения невыполнимы обязательные условия заключения кредитной сделки:

• наличие устойчивых доходов у заемщика, позволяющих выплачивать сумму долга, и довольно высокие проценты по кредиту;

• необходимость оплаты первого взноса, составляющего 10—30 % стоимости квартиры.

Для обеспечения развития ипотечного кредитования в России было создано Федеральное агентство по развитию ипотечного жилищного Кредитования. Филиалы этого агентства есть в нескольких городах, однако ограниченность финансовых ресурсов не позволяет широко развить действенную систему ипотечного кредитования.

На сегодняшний день несколько изменились условия предоставления ипотечных кредитов. Много проблемы развития ипотечного кредитования, которые отмечались авторами в работах [5,7,8,9,12,13,17,18] решены.

1. Снизились ставки ипотечных кредитов до 10-16% годовых.

2. Увеличился срок кредитования с 5-10 лет до 25-30 лет.

3. Сократилась сумма первоначального взноса с 30-50 % до 10 % стоимости недвижимого имущества.

4. Изменилось возрастное ограничение для заемщика. Если раньше до выхода на пенсию человек должен был рассчитаться по полученному кредиту, то теперь, с согласия страховой компании, которая будет страховать гражданина пенсионного возраста, можно получить кредит и гасить его до 75 лет. Такое продление срока может быть выгодно, к примеру, родителям 40-45 лет, которые хотят помочь купить квартиру своим молодым взрослым детям, и могут выступить как созаемщики при заключении договора.

5. С 1 октября 2005 года у заемщиков появилась возможность переоформления кредита. Если процентная ставка изменилась (а в последнее время она постоянно уменьшается) можно переоформить договор.

Очевидные плюсы ипотечного кредитования:

• улучшение жилищных условий;

• приобретение права собственности;

• рост цен на недвижимость выше ставки по ипотечному;

• возможность досрочного погашения кредита;

• предоставление льготы по налогу на доходы физических лиц.

Таким образом, практически единственная возможность улучшения жилищных условий для большей части населения — приобретение жилья за счет долгосрочного ипотечного кредита.

Создана база для развития системы ипотечного кредитования:

• заложены законодательные основы,

• выделяются деньги на развитие этой системы,

• создано множество ипотечных организаций,

• строится новое жилье.

Вопросы и задания

1. В чем заключается экономический смысл ипотеки?

2. Что такое двойной залог?

3. Охарактеризуйте права и обязанности залогодателя.

4. Что может являться предметом ипотеки?

5. Кто является основными участниками системы ипотечного кредитования?

6. Назовите основные этапы получения ипотечного кредита.

7. Каков порядок государственной регистрации ипотеки?

8. Какие требования предъявляет Агентство по ипотечному жилищному кредитованию к выдаваемым кредитам?

9. Назвать факторы, сдерживающие развитие ипотеки в России.

10. Какая нормативная база используется в качестве регулирования системы ипотечного кредитования?

11. Какие существуют основные формы долевого участия в строительстве?

12. Объяснить сущность жилищных сертификатов как ценных бумаг.

13. Какие методы ипотечного кредитования существуют?

14. Каковы перспективы развития системы ипотечного кредитования в России?