logo
Проблемы функционирования финансовой системы региона - Богачев Е

5.2. Проблемы взаимодействия банков и страховых компаний

В настоящее время российский страховой рынок остается невостребованным для коммерческих банков, хотя он сыграл важную роль в их становлении. В конце 80-х и начале 90-х годов временно свободные резервы страховых компаний, в том числе государственных, стали ключевым источником формирования уставных фондов многих кредитных организаций.

В последние годы ситуация резко изменилась. Страховые компании перестали быть гарантами возвратности ссуд (не возвращается свыше половины кредитов) и в связи с этим банки перестали обращаться к ним.

В России насчитывается около 3000 страховых компаний с числом сотрудников порядка 140 тыс. чел. Но ассортимент услуг остается достаточно небольшим –60 видов страхования (в Европе 400-500, в США–3000).

Государство в лице Правительства вообще не признает страховую область как аккумулятор финансовых средств для капиталовложений, поэтому им не используются такие рычаги управления процессом страхования, как:

При выборе направлений развития сферы страхования не был учтен зарубежный опыт. В развитых странах актуарный бизнес развивался после формирования основных рынков (земельного, ипотечного, ссудного, фондового, залогового), как продолжение деятельности мощных кредитных организаций, инвестиционных фондов, финансовых, промышленных и торговых компаний по защите и управлению всеми видами рисков. В России этот процесс развивался совершенно иначе. После 1991г., когда сценарий первичного накопления капитала претерпел изменения, необходимость в цивилизованном страховании отпала. Поэтому в первую очередь были востребованы банки и финансовые компании в качестве основной системы связи между государством и капиталом.

В отношениях со страховыми компаниями банки (кредитные организации) вынуждены учитывать, что действующее законодательство не отражает подлинную ситуацию на страховом рынке. Если деятельность банков осуществляется в соответствии с подробно расписанными и контролируемыми правилами, то в актуарной области нет четкой регламентации отношений при возникновении, исполнении и прекращении обязательств, обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, в частности при их банкротстве. Не определены цель и порядок образования страхового пула (объединений страховых компаний), не осуществляется страховая защита от неблагоприятных воздействий политических событий. Государство, можно сказать, полностью самоустранилось от реального контроля актуарной сферы. Так, на 3000 компаний откомандировано всего 250 сотрудников департамента страхнадзора, в то время, как только в штате Нью-Йорк на 368 страховых фирм приходится 360 кураторов из надзорных организаций.

Существует также множество других проблем. Однако рынок не терпит пустоты. За последние годы, несмотря на существующие ограничения (которые зачастую носят декларативный характер), актуарная сфера России активно осваивается зарубежными компаниями. На сегодняшний день в России действует порядка 80 официально зарегистрированных страховых фирм с участием иностранного капитала, из которых 16 американских. Большой вред актуарному бизнесу наносит несовершенство валютного законодательства.

В 1995 г. ЦБ РФ было опубликовано письмо “О введении в действие Положения Банка России “О порядке проведения валютных операций по страхованию и перестрахованию”, в котором:

К сожалению, по данным на начало 1998 г. это Положение еще не было введено в действие.

В случае присоединения России к Европейскому Союзу и Всемирной торговой организации, следствием чего может стать свободный допуск иностранных, в том числе страховых, компаний на российский рынок, в целях защиты интересов отечественных страховых компаний, государства и граждан может возникнуть необходимость в принятии соответствующих нормативно-правовых актов.

В нынешних условиях кооперация банков и страховой сферы сдерживается следующими недостатками в деятельности страховых компаний:

Кроме того, партнерство банков со страховыми компаниями сдерживается неразвитостью в России системы перестрахования (вторичного страхования), при котором страховщик переводит часть своей ответственности по объекту страхования другому страховщику с целью создания сбалансированного страхового портфеля.

Кредитные организации должны иметь в виду, что действующее законодательство лишь частично регулирует перестраховочную деятельность. В настоящее время в России уровень всех рисков гораздо выше, чем в развитых странах, а поэтому объем на рынке перестрахования должен объективно быть большим. Достичь этого можно только создав надежную правовую базу, повысив капитализацию страховых компаний и допустив на отечественный рынок иностранные компании, предварительно обеспечив защиту национальных интересов.

Высокий риск банков связан также с обслуживанием АПК. В 1991 г. было отменено обязательное государственное страхование имущества, урожая и животных, что сыграло не последнюю роль в уменьшении поголовья скота и сокращении посевных площадей. Учитывая, что аграрное производство в РФ ведется в основном в зоне рискованного земледелия, страховая защита этой отрасли должна снова стать обязательной.

При кредитовании актуарной сферы банки должны учитывать, что большинство законопроектов в этой области предполагает обязательную форму страхования только тех видов рисков, которые выгодны определенным министерствам и компаниям, и не учитывает интересы кредитных организаций.

Исходя из изложенного, можно сделать вывод о том, что взаимодействие кредитных организаций и страховых компаний останется ограниченным до тех пор, пока не будут:

В дополнение необходимо отметить, что в последнее время предпринимаются попытки подключения банков России (самостоятельно или через ФПГ и другие структуры) к восстановлению единого экономического пространства а рамках СНГ, в частности, к созданию общего страхового рынка. Прежде чем начинать эту деятельность необходимо подписать и ратифицировать странами СНГ: