Система кредитного дела

При экономическом порядке, основанном на принципиальной свободе экономики, невозможно отказаться от законодательного регулирования кредитного дела в связи с важностью сферы кредитования и теми опасностями, которые угрожают народному хозяйству при недостаточном надзоре за кредитованием. Необходимость специальных законов, регулирующих отношения на рынках ссудного капитала, проистекает из того, что кредитные институты, страховые компании и кредитные учреждения, выдающие ссуды на жилищное строительство, являясь местами, где концентрируется капитал, сосредоточивают в своих руках значительную часть национального достояния.

Так, следует обеспечить, чтобы при своего рода попечительском способе управления имуществом вкладчиков или страхователей соблюдались как их интересы (исключение возможности убытков), так и интересы народного хозяйства, состоящие в исключении убыточного кредитования, в оптимальном предоставлении кредитов и предотвращении банковских крахов, имеющих негативные последствия для доверия к денежной и кредитной системам. Эту задачу в Германии выполняет закон о кредитной системе. Он ограничивает свободу предпринимательства для кредитных институтов путем установления общих условий, за соблюдение которых несет ответственность федеральное ведомство надзора за кредитной системой, находящееся в Берлине.

При этом, областями надзора являются:

1. Выдача и отмена разрешений на занятие банковским бизнесом. Для получения разрешения на занятие банковским бизнесом необходимо подтверждение наличия необходимых средств (прежде всего собственного капитала) и подтверждение надежности о профессиональной компетентности руководства банка.

2. Контроль над предоставлением кредитов. С этой целью крупные кредиты (предоставляемые одному заемщику кредиты, которые в сумме превышают 15% собственного капитала кредитодателя) и миллионные кредиты (кредиты на сумму 1 млн. марок и более) Немецкого федерального банка, а также "орган-кредиты" (кредиты, предоставляемые лицам, работающим в кредитном институте или имеющим в нем долевое участие) должны заявляться ведомству банковского надзора. Помимо этого конкретного вида надзора ведомство осуществляет общий контроль на основе предоставляемых институтами месячных отчетов о состоянии счетов и годовых итоговых отчетов, а также на основе особых прав ведомства на получение от институтов информации.

3. Контроль над оснащенностью кредитных институтов основным капиталом и ликвидными средствами, а также разработка основных принципов определения оснащенности собственным капиталом и ликвидными средствами (по согласованию с федеральным банком). Если собственный капитал или ликвидные средства кредитного института не соответствуют предъявляемым требованиям, ведомство может вмешаться и принять меры (запрет на предоставление кредита, запрет на принятие вкладов, запрет на дальнейшие деловые операции и др.).

С 1975 г. частные банки с помощью процедуры гарантирования сохранности вклада так подстраховывают каждого вкладчика, что сохранность всех вкладов широкой публики является полностью обеспеченной.

4. Устранение в кредитной системе недостатков, "ставящих под угрозу сохранность имущественных ценностей, доверенных кредитным институтам, затрудняющих нормальное проведение банковских операций или способных вызвать серьезные негативные последствия для экономики в целом". К таким недостаткам относятся, например, конкуренция, которая может привести к разорению, введение чеков, которые отличаются от принятых в обращении в соответствии с нормами, общее расширение кредитования, которое может создать угрозу для всей экономики в целом и т. п.