16.5. Проблемы развития банковской системы Российской Федерации в современных условиях

Как отмечалось, одна из острейших проблем современной бан­ковской системы Российской Федерации — крайне низкий уровень ее капитализации. Совокупный капитал всех российских банков в 2002 г. достиг 17,9 млрд долл. США и составляет 11% капитала трех крупнейших банков мира (City Group, Bank of America, Mizuho Fi­nancial Group), т.е. российская банковская система продолжает ос­таваться небольшой.

Уровень капитализации банковской системы Российской Федера­ции ниже, чем у многих промышленных предприятий России. При таком положении банки не могут быть достойными партнерами для многих крупных предприятий. Банки капитализируются полностью за счет своих средств, которых явно не хватает. Государство в этом процессе не участвует, хотя на нем лежит большая доля ответствен­ности за утрату банками своих капиталов.

Другая проблема банковской системы Российской Федерации — снижение общей численности банков. Если в 1995 г. их насчитыва­лось около 2500, то сегодня их количество стабилизировалось на уровне немного превышающем 1300. Подавляющая часть из них — малые банки. В то же время в банковской системе существенно возросло число банков с иностранным участием: примерно в 35 банках доля иностранного участия от 50 до 100%, что составляет 8% общего объема банковского капитала.

Совокупные активы банковской системы Российской Федера­ции выросли с января 1999 г. по декабрь 2002 г. с 50,3 млрд долл. до 17,9 млрд долл. Однако они составляют около 40% ВВП. В боль­шинстве развитых стран (Германия, Япония, Великобритания, Швейцария и др.) это соотношение доходит до 200—300%.

Как отмечалось ранее, не утратила остроты проблема усиления связи коммерческих банков с реальным сектором экономики. Она осложняется тем, что велики кредитные риски. Предоставление кредитов банками зачастую означает финансирование убыточных, неэффективных про­изводств. Экономическая несостоятельность предприятий оборачи­вается для банков нарастающими объемами плохих кредитов.

Для работы в реальной экономике необходима долгосрочная ре­сурсная база. Однако в послекризисный период у банков увеличи­вается доля ресурсов краткосрочного характера, не позволяющая осуществлять долгосрочные кредитные вложения. Почти половина банковских активов размещается внутри банковского сектора, где оборачиваемость средств и надежность возврата ссуд гораздо выше, чем в материальном производстве.

Серьезной преградой для успешной работы банков в реальной экономике является не только состояние банковской системы Рос­сийской Федерации, но и проблемы, присущие реальному сектору экономики. Это низкая эффективность производства, высокие нало­говые ставки, кризис платежей, бартеризация экономики, отсутствие эффективных механизмов зачетов и развитого вексельного обраще­ния. Напрашивается вывод о том, что необходимым условием ус­пешного решения проблем банковской системы является реструкту­ризация всей экономики.

Первостепенное значение для банков имеет проблема прибылей и убытков. В 2003 г. прибыль банков составила 93 млрд руб. Однако рентабельность банковского сектора низкая. Средняя рентабельность банковского сектора составляет 1,5—2%, тогда как в промышленно­сти — 10—15%, в торговле 20—30% и более. Не в последнюю очередь это является результатом высоких отчислений в фонд обязательных резервов. Имеет значение и то, что до сих пор до конца не восста­новлен ни один из финансовых инструментов, с помощью которых до августовского кризиса банки привыкли зарабатывать свои прибы­ли. Необходим широкий набор финансовых инструментов, позво­ляющий банкам использовать ресурсы, которыми они располагают, для зарабатывания прибыли.

Важнейшей проблемой современной банковской системы Рос­сийской Федерации является развитие таких ее функций, как трансформация сбережений в инвестиции, перераспределение ре­сурсов между секторами экономики. Ежегодный прирост сбереже­ний населения составляет около 20 млрд долл., а в банковскую сис­тему поступает лишь 1/3. Примерно 100 млрд долл. находится на руках у населения. Поэтому по-прежнему актуальной остается про­блема более активного привлечения сбережений населения для инве­стиций. Для этого необходим эффективный механизм, которого пока нет.

На состоянии банковской системы сказываются и перекосы в распределении финансовых ресурсов: как и до августовского кризиса подавляющая часть финансовых средств сконцентрирована в сто­личных банках.

Картина распределения банков и филиалов по регионам России выглядит следующим образом (табл. 16.1).

Региональные банки плохо обеспечены ресурсами: на них при­ходится 15,5% активов банковского сектора, 17,8% капитала и 14,6% кредитов, выданных предприятиям нефинансового сектора. Все это углубляет существующий между регионами разрыв в эко­номическом развитии. Необходимо его преодоление и повышение эффективности работы региональных банков.

В финансовой, в том числе банковской, сфере не создано усло­вий для развития свободной, равноправной конкуренции. В банков­ской системе сохраняется высокий уровень монополизации. На пер­вые пять кредитных организаций приходится почти 45,5% активов всей банковской системы, а на первую «двадцатку» — 63,5%. Причем число крупнейших банков заметно увеличивается. Все это не может не ограничивать конкуренцию в банковской сфере. Вместе с тем си­туация неодинакова в Москве и регионах. В Москве при огромном скоплении соперничающих банков конкуренция существует и играет важную роль. В регионах при огромном числе банков конкуренция не развита или отсутствует.

Важнейшей проблемой является повышение степени прозрачно­сти (транспарентности) деятельности банков. В связи с этим Бан­ком России подготовлен ряд уточнений к федеральным законам. По­вышению транспарентности банков будет способствовать переход на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО) к 2006 г. Принципиальное значение имеет и одновременный переход всех отраслей экономики на международные стандарты.

Решение указанных проблем зависит не только от повышения эффективности деятельности всей банковской системы страны, но и от состояния национальной экономики.