14.3. Современная денежно-кредитная система страны и ее структура. Банковская система Республики Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь

Современная кредитно-денежная система является составной частью всей экономической системы государства. Она призвана оказывать целенаправленное воздействие на денежный оборот страны и внутренний кредит для реализации основных направлений экономической политики по обеспечению устойчивой динамики экономического роста, всеобщей занятости и стабильности цен.

Денежно-кредитная политика тесно связана с бюджетно-налоговой и внешнеэкономической политикой.

Поэтому эффективность денежно-кредитной политики в современных условиях в значительной мере определяется, с одной стороны степенью доверия правительства к политике Национального банка, а с другой - степенью независимости Национального банка от исполнительной власти. Стабильная денежно-кредитная политика не может успешно осуществляться без учета состояния бюджетной политики, особенно в условиях растущего дефицита госбюджета, поскольку в этих условиях возникают ограничения возможностей финансовых вложений в экономику и правительству трудно удержаться от давления на Национальный банк с целью увеличения дополнительной денежной массы. Значительное влияние на состояние денежно- кредитной политики оказывает и рынок ценных бумаг. Для осуществления эффективной экономической политики в стране и формируется денежно-кредитная система. С институциональной точки зрения, денежно-кредитная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования денежного обращения и осуществления государственной экономической политики.

В структуре современной денежно-кредитной системы выделяют два основных уровня: Центральный банк (применительно к Республике Беларусь это Национальный банк) и коммерческие банки, а также специализированные кредитно-финансовые институты. Два первых уровня вместе образуют банковскую систему, а специализированные кредитно-финансовые институты – парабанковскую систему (см. рис. 14.3.1.)

Рис. 14.3.1. Современная денежно-кредитная система Республики Беларусь.

Современная банковская система Республики Беларусь начала складываться в 1990 г. на основе законов Верховного Совета БССР «О национальном банке Белорусской ССР» и «О банках и банковской деятельности в Белорусской ССР». Цели, функции, принципы деятельности банковской системы, правовой статус банков страны определяет Банковский кодеке Республики Беларусь, вступивший в действие с 1 января 2001 г. Он является основополагающим документом, обеспечивающим правовое регулирование банковской системы Республики Беларусь.

Двухуровневый характер банковской системы подчеркивается в ст. 136 Конституции РБ. Двухуровневая структура банковской системы подчеркивает не только властный характер отношений между Национальным банком и другими банками, но и равноправие (горизонтальный характер отношений) между банками одного уровня, т.е. между всеми иными банками кроме Национального. Отношения между банками регулируются частным правом и в первую очередь гражданским правом.

В практике банковской деятельности иногда используется термин «системообразующие банки», под которыми понимаются крупные банки, доминирующие на рынке банковских услуг и имеющие существенное значение для банковской системы. Банковский кодекс не предусматривает установления специального (например, более льготного) правового режима для такой категории банков. Банки являются «системообразующими» лишь в экономическом смысле, а с юридической точки зрения обладают равноправным правовым статусом со всеми остальными банками.

• Банковская деятельность в Республики Беларусь подлежит обязательному лицензированию.

Кроме того, Банковский кодекс определяет и перечень операций, которые вправе осуществлять банки и небанковские кредитно-финансовые учреждения:

• активные (предоставление средств клиентам и другим банкам - банковский кредит, факторинг);

• пассивные (привлечение организацией средств - вклад, депозит, банковский счет, доверительное управление денежными средствами);

• посреднические (содействие осуществлению банковской деятельности – расчеты, инкассация, банковское хранение).

Высшим органом управления центральным банком страны является Правление Национального банка – коллегиальный орган, состоящий из Председателя и 10 членов, которые назначаются на пять лет.

Главенствующее положение в системе занимает Центральный банк, который называют «банком банков». В разных странах Центральные банки исторически выделились из массы коммерческих банков, как главные эмиссионные центры, поскольку государство предоставило им исключительное право эмиссии банкнот. Егоглавные целиследующие:

• защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля;

• укрепление и развитие банковской системы страны;

• обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

В Кодексе особо оговаривается, что получение прибыли не является основной целью Национального банка.

В соответствии с Законом Республики Беларусь на Национальный банк возложены следующие функции:

• монополия на эмиссию банкнот и их изъятие из обращения;

• хранение государственных золотовалютных резервов;

• хранение обязательных резервов других кредитных учреждений;

• денежно-кредитное регулирование национальной экономики посредством: а) изменения ставки банковского процента (ставки рефинансирования); б) установления нормы обязательных резервов других кредитных учреждений; в) проведения операций на открытом рынке с государственными ценными бумагами.

• регистрация коммерческих банков и контроль за соблюдением ими банковского законодательства и издаваемых Национальным банком нормативных актов;

• межбанковские расчеты и кассовое обслуживание коммерческих банков;

• организация совместно с Министерством финансов кассового исполнения государственного бюджета;

• поддержание обменного курса национальной валюты;

• проведение расчетов и переводных операций;

• валютное регулирование;

• контроль за созданием и работой филиалов и представительств иностранных банков на территории республики;

• регулирование внешнеэкономической банковской деятельности;

• контроль за соблюдением единых правил бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе республики.

Обычные банкив Республике Беларусьпредставлены коммерческими организациями. Как правило, это акционерные общества или унитарные предприятия, которые имеют свой устав. Подавляющее большинство банков —универсальные.

По уровню технической оснащенности банковская система Республики Беларусь занимает лидирующие позиции среди стран СНГ, чего не скажешь о ее ресурсной базе. Капитал банков составляет менее 40 % ВВП, в то время как приемлемым уровнем считается 100 %.

Особенностью банковской системы Республики Беларусьявляетсявысокий уровень концентрации банковского капитала: на долю шести крупнейших банков, уполномоченных обслуживать государственные программы (АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белпромстройбанк», «Приорбанк» ОАО, ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Белинвестбанк»), приходится более 80 % собственного капитала банковской системы.

Коммерческие банки представляют собой главные «нервные» центры кредитно-денежной системы. На ранних этапах развития банковского дела коммерческие банки обслуживали преимущественно торговлю, кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом. В настоящее время коммерческие банки осуществляют доверительные операции (т. е. банки принимают на себя функции доверенного лица и выполняют в этом качестве операции по управлению имуществом, ценными бумагами клиентов). Вместе с тем важнейшими их функциями являются прием и хранение депозитов (вкладов) населения и предприятий и кредитование самых различных сфер деятельности. Современные коммерческие банки могут быть как универсальными, так и специализированными.

Универсальные банки выполняют все банковские операции (по некоторым оценкам от 100 до 300 видов) для своих клиентов.

Таблица 14.3.1.