Защищенность сбережений

Особенностью сбережений в России является неразвитость сис­темы их защиты. Нельзя сказать, что интересы физических лиц в рос­сийской банковской практике совсем не защищаются. Согласно ст. 9, 168, 178, 179 ГК РФ банк обязан выплатить денежные вклады на­селения по первому требованию и в полном объеме. Статья 1069 ГК РФ предусматривает, что вред, причиненный гражданину или юридическому лицу в результате незаконных действий (бездействия) государственных органов, либо должностных лиц этих органов, дол­жен возмещаться за счет казны. Защита вкладов населения в России осуществляется в соответствии с законодательством о защите вкладов населения.

Мировой опыт свидетельствует, что нередко в целях обеспечения гарантий для частных вкладчиков правительством проводится полная или частичная национализация системы сберегательных учреждений. Другой, более либеральный вариант связан с введением обязательного страхования депозитов в коммерческих банках.

Многие страны уделяют большое внимание защите прав частных вкладчиков. Во всех ведущих развитых странах и в некоторых госу­дарствах Восточной Европы действует система обязательного страхо­вания депозитов. Она предусматривает, что в случае банкротства или иного прекращения платежей банком, где вкладчик хранит свои день­ги, ему выплачивается компенсация в пределах определенной суммы.

В США застрахованная сумма самая высокая — 100 тыс. долл. Любой депозит частого лица или фирмы в любом банке, входящем в Федеральную корпорацию по страхованию депозитов (ФКСД), гаран­тированно возмещается в размере до этой суммы. В ФКСД в обяза­тельном порядке входят все банки — ее члены, а также банки, добро­вольно пожелавшие присоединиться к этой организации. Страховой взнос, необходимый для вступления в ФКСД, составляет 1/12 каждого процента общих банковских депозитов. Банки, заинтересованные в привлечении вкладов, идут на такие расходы.

Главный принцип, заложенный в страхование депозитов, — за­щитить неискушенного вкладчика, который не в состоянии оценить степень риска операций, проводимых банком. Исходя из этого прин­ципа, различные страны и устанавливают минимальные страховые суммы.

Систему страхования депозитов целесообразно создать и в России Банки, которые войдут в эту систему, понесут определенные затраты на создание страховых резервов. Однако восстановление доверия граждан к российской банковской системе оправдывает эти затраты.

Выводы

1. Повышение эффективности государственного регулирования доходов и заработной платы предполагает совершенствование методики балансового метода прогнозирования, субординации индикаторов доходов и расходов на­селения

2. По мере завершения перехода к рынку в структуре денежных доходов населения возрастает удельный вес доходов от собственности и предприни­мательской деятельности

3. Тенденции социально-экономического развития свидетельствуют об изменении структуры доходов и расходов, повышении роли сбережений как источника инвестиций в реальный сектор экономики.