9.2. Банковское кредитование субъектов малого предпринимательства

В банковском секторе отсутствуют какие-либо программы микрофинансирования под предпринимательские цели. Вместе с тем в последние год-два активно стало развиваться потребительское кредитование (например, Тверьуниверсалбанк). Однако доступность кредита в данном случае пока сильно связана с его целью (покупка телевизора, компьютера и т.п.), и получить его гражданину на предпринимательские цели сложно. Некоторые банки, тем не менее, при размещении кредитных средств ориентируются на малый бизнес (особенно учитывая, что бизнес Твери сам по себе в основном малый и средний), однако этот процесс не носит массового характера. Традиционные банковские схемы выдачи кредита и инструкции Центрального банка России не позволяют делать это на массовой основе, оперативно выдавать большое количество мелких кредитов.

При этом большинство банков, представленных в Тверском регионе, считают, что субъекты МП остро нуждаются в дополнительных заемных средствах. В то же время они констатируют существование объективных ограничений, которые не позволяют им активно работать с малым бизнесом. Этот перечень полностью соответствует приведенному выше, а какие-то особенности Тверской области в этом отношении выделить достаточно сложно.

Целью финансовой политики государства в отношении малого бизнеса должно являться упрочнение положения субъектов МП на рынке кредитных ресурсов, а также целевое финансирование отдельных высокоэффективных программ и проектов, позволяющее раскрыть внутренний потенциал субъектов МП, обеспечить их поступательное развитие и повышение конкурентоспособности. В целом государство может предложить несколько механизмов, которые бы решали две основные проблемы при привлечении субъектами МП банковских кредитов. Во-первых, можно разработать схему государственных гарантий для тех субъектов МП, которые не имеют залогового обеспечения, во-вторых, осуществлять субсидирование процентной ставки по кредиту, чтобы субъект МП мог бы привлечь заемное финансирование на приемлемых для себя условиях.

Большинство опрошенных экспертов склоняется к тому, что для субъектов МП потенциально более удобной является кредитование в коммерческом банке по сниженным процентным ставкам, но при этом государство возмещает банку разницу по процентным платежам (27%), еще 22% считают, что любые схемы для предпринимателей подойдут (рис. 9.2.1).

Рис. 9.2.1. Наиболее удобные для субъектов МП схемы кредитования субъектов МП, сопровождающиеся государственной поддержкой, по мнению экспертов и представителей местных органов власти

При этом только 3% опрошенных (еще 17% затруднились ответить) заявляют, что государство не должно вмешиваться в систему финансирования малого предпринимательства и не оказывать никакие виды финансовой поддержки. Таким образом, эксперты и представители местных органов власти считают, что государство должно взять на себя решение проблемы доступа субъектов МП к заемным деньгам, в первую очередь, к кредитам коммерческих банков. Однако здесь сразу встает вопрос о том, возможно ли решить эту проблему эффективно при существующем бюджетном ресурсе. Полагаем, что это невозможно. При существующем финансировании доступ к этим схемам получат лишь единицы предпринимателей, поскольку спрос с их стороны заведомо больше бюджетного ресурса. Тем самым финансовая поддержка по-прежнему останется «адресной» и самой незначительной по охвату предпринимательского сообщества, а большинству субъектов МП будет отказано в доступе к любым механизмам.

Очевидно, что оказывать поддержку необходимо не всем субъектам МП, есть достаточное число крупных предприятий, способных самостоятельно решать свои проблемы, тогда как на противоположном полюсе находится большая группа предпринимателей, которым нужны незначительные по банковским меркам кредиты – микрокредиты, – и именно эта группа не удовлетворяет ключевому условию для кредитования в банках – наличию залогового обеспечения. Для этой категории предпринимателей нет необходимости придумывать схемы, позволяющие им кредитоваться в коммерческих банках, поскольку они не интересны для них, для таких субъектов МП нужен развитый рынок микрофинансирования. И именно в направлении стимулирования создания рынка микрофинансирования должна строиться государственная политика.