18.3. Кредитная система и ее структура

Кредитная система — это система кредитных отноше-ний, принципов и форм кредитования (функциональная структура) и совокупность кредитно-финансовых учрежде­ний, которые создают, аккумулируют и предоставляют де­нежные средства на принципах кредитования (институ­циональная структура).

В общем виде институциональную структуру можно представить следующим образом:

• центральный банк;

• коммерческие банки;

• специализированные банковские учреждения (ипо­течные, внешнеторговые, сберегательные банки и т. п.);

• небанковские финансово-кредитные учреждения (страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании и т. п.).

Центральный банк — это государственное учреждение, являющееся основным звеном кредитной системы. Его так­же называют банком банков, исходя из задач и функций, которые он выполняет.

Функции центрального банка:

— разработка и реализация денежно-кредитной поли­ тики;

— эмиссия наличных денег (монопольное право цен­ трального банка);

• эмиссия безналичных денег;

• хранение золотовалютных резервов страны;

• аккумуляция и хранение кассовых резервов коммер^-ческих банков. Содержание данной функции заключается в том, что каждый коммерческий банк в качестве члена на­циональной кредитной системы обязан сохранять опреде-ленный процент от суммы депозитных вкладов на резерв-ных счетах центрального банка. Норма резервирования воз­растает, если возникает потребность сокращения предло-жения денег, и уменьшается, если необходимо увеличить

604

кредитна

система

предложение денег. Таким образом, резервирование — важ-средство денежно-кредитной политики, при помощи ко­торого регулируется количество денег в обращении.

Кроме того, резервирование является также определен­ным средством обеспечения минимальной ликвидности коммерческих банков, своеобразной формой хранения депо­зитов:

— кредитование коммерческих банков в период экономи­ ческих трудностей;

— выполнение кредитных и расчетных операций для правительства. Содержание этой функции заключается в том, что поступления в государственный бюджет аккумули­ руются на счетах центрального банка. Именно поэтому он осуществляет операции по аккумуляции и расходам денеж­ ных средств правительственными организациями. Он так­ же осуществляет по распоряжению правительства операции с иностранной валютой и золотом, с государственными цен­ ными бумагами, выполняет взаимный зачет долговых обя­ зательств и т. п.

Основная задача центрального банка — управление эмиссионной, расчетной и кредитной деятельностью.

При помощи норм резервирования (г), норм учетной про­центной ставки по кредитам (і) и операций на рынке цен­ных бумаг (в результате продажи центральным банком го­сударственных ценных бумаг коммерческим банкам умень­шается объем денежной массы, и, наоборот, выкупая Ценные бумаги, центральный банк увеличивает объем де­нежной массы) государство посредством центрального бан­ка осуществляет денежно-кредитную политику.

Коммерческие банки являются основой кредитной си­стемы. Наиболее распространена акционерная организа-ционно-правовая форма коммерческих банков.

В зависимости от способа формирования уставного капи­тала различают: коммерческие банки без участия государ-ства, с участием иностранного капитала и т. п.

В зависимости от объема операций, осуществляемых коммерческими банками, их делят на: универсальные (вы-полняют все операции) и специализированные (выполняют

605