Глава 18

• по способу погашения кредита — кредит, погашае­мый в рассрочку (постепенно, частями), и единовременного погашения;

• в зависимости от метода изъятия банковского про-цента — процент изымается в момент получения кредита, во время его полного возвращения или одинаковыми частя­ми на протяжении действия кредитного договора;

• в зависимости от способа предоставления кредита — кредит, предоставляемый на основе индивидуального со­глашения между заемщиком и банком, и кредит, предостав­ляемый в пределах установленного банком лимита креди­тования для определенного заемщика (в соответствии с от­крытой кредитной линией).

Современной экономике свойственно переплетение ком­мерческого и банковского кредитов.

3. Потребительский кредит — предоставляется бан­ ком частным лицам для приобретения предметов личного потребления долгосрочного пользования (холодильники, стиральные машины, телевизоры, компьютеры, мебель, ав­ томобили, яхты и т. п.).

Потребительский кредит существует в двух формах: ком­мерческого (приобретение товаров в рассрочку) и банков­ского (денежный кредит в банке для приобретения товаров долгосрочного пользования). Процент по этой форме креди­та достаточно высокий.

4. Ипотечный кредит — долгосрочный заем под залог недвижимого имущества (земли, жилья, производственных зданий). Его предоставляют преимущественно специализи­рованные ипотечные банки под залог недвижимости. В слу­чае несвоевременного возвращения кредита заемщик теряет заложенное недвижимое имущество, и оно переходит в соб­ственность банка.

5. Лизинговый кредит — отношения между юридиче­скими лицами, возникающие по поводу аренды имущества, сопровождающиеся подписанием лизингового соглашения, в котором лизинговой компанией является банк, покупаю­щий по заказу арендатора оборудование и предоставляю­щий его в аренду.

600

Кредитная система

б. Ломбардный кредит — краткосрочный кредит под залог движимого имущества, которое можно быстро реали­зовать. Залог обеспечивает возвращение кредита. Денежная оценка залога должна превышать сумму кредита. Если кре­дит возвращается своевременно с уплатой процентов, заем­щик остается собственником заложенного имущества. Если кредит не возвращается в срок, право собственности на за­ложенное имущество переходит к кредитору, который, реа­лизуя его, получает сумму долга и процент.

Современной формой ломбардного кредита является бан­ковский кредит под залог депонированных в банке ценных бумаг.

7. Государственный кредит — система экономичес­ких отношений между государством в лице его органов власти или управления, с одной стороны, и физическими и юридическими лицами — с другой, при которых государ­ство выступает как заемщик, кредитор и гарант.

Наиболее распространена форма государственного кре­дита, при которой государство является заемщиком денеж­ных средств. Государственные займы могут иметь как де­нежную (продажа государством ценных бумаг: облигаций, казначейских обязательств, сертификатов сберегательного банка и т. п.), так и натуральную (хлебный, сахарный или иной заем) форму.

Значительно реже государство выступает кредитором, предоставляя кредит на принципах возвратности, платно­сти и целевого использования.

Государство в определенных случаях выступает гаран­том, т. е. принимает на себя ответственность за погашение кредита или выполнение других обязательств физических или юридических (чаще последних) лиц. Если при этом должник своевременно выполняет свои долговые обязатель­на перед кредитором, гарант не несет никаких затрат. В случае же невыполнения заемщиком долговых обязательств государство покрывает их из своих централизованных де-фондов.

601