Глава 14

заинтересован в том, чтобы страховое событие не произошло и его потери ограничились лишь размером страховой пре­мии. В случае наступления страхового события даже полное возмещение убытков страхователю страховщиком не ком­пенсирует страхователю потери времени, поскольку возме­щение осуществляется только в денежной, а не в натураль­но-вещественной форме. Страхователь при наступлении страхового случая теряет и в связи с тем, что этот случай мо­жет нарушить его устойчивые связи с партнерами. В конце концов, он несет психологические издержки.

Нереализованный риск для страхователя — это отсут­ствие потерь? как имущественных (особенно при частичном возмещении убытков), так и в связи с ухудшением состоя­ния здоровья, трудоспособности, невыполнением своих обя­зательств перед партнерами и т. п.

Еще одна важная особенность этой услуги заключается в ее социальной направленности: аккумулированные стра­ховщиком деньги должны использоваться для защиты по­страдавших за счет всех участников формирования страхо­вого фонда.

Особенности ценообразования на рынке страховых услуг состоят в том, что в момент продажи страхового полиса его продавец (страховщик) не знает, во сколько ему обойдется риск конкретного страхователя.

Издержки страховщика на предоставление страховых услуг определяются в зависимости от всей страховой сово­купности и предполагают ответственность за убытки всех участников страхования: страхователей — в пределах страховых взносов (премий), а страховщиков — в преде­лах, определенных договором (добровольное) или зако­ном (обязательное страхование).

Особенности услуги страховая защита обусловливают специфику формы проявления экономических законов на страховом рынке и формируют особенности поведения его участников.

Специфика проявления закона спроса на страховом рынке, который (закон) отражает обратно пропорциональ­ную зависимость цены и спроса, проявляется в том, что ни­сходящий наклон кривой спроса объясняется эффектом за-

482

неопределенность, риск и страхование в экономике

мещения в форме самострахования (отказ от участия в про­ектах, формирование децентрализованных резервов, хед­жирование и т. п.).

Это означает, что замена способа страховой защиты пред­полагает необходимость для субъекта оставить рынок, по­скольку перечисленные способы самозащиты не являются страховой предпринимательской деятельностью. Но в стра­ховой практике применяется принудительное (обязатель­ное) страхование, которое обязывает страхователя оставать­ся на страховом рынке (обязательное страхование имуще­ства, взятого в аренду или купленного в кредит, страхование пассажиров и т. п.).

Специфика проявления закона предложения на страхо­вом рынке состоит в том, что, реализуя услугу "страховая защита", страховщик желал бы продать страховых полисов как можно больше, ведь в момент продажи он получает еди­новременный или рассроченный платеж, а возвращать его многим страхователям, риск которых не реализовался на протяжении срока действия договора, ему не придется со­всем; другой же части страхователей, пострадавших от стра­ховых событий, ему придется возмещать убытки, но со вре­менем. Временно свободные денежные средства страховщик размещает определенным (разрешенным законом) способом и получает инвестиционный доход. Именно в этом и заклю­чается экономический интерес страховщика.

Но при условии кумуляции рисков (наводнение, земле­трясение, засуха, пожар, охвативший большой массив за­страхованных объектов, эпидемия среди застраховавших жизнь и т. п.) может сложиться ситуация, при которой стра­ховщик окажется неспособным выполнить свои обязатель­ства перед страхователями и последние не смогут воспользо­ваться полностью оплаченной ими услугой. Поэтому миро­вая и отечественная практика страхового предпринима­тельства предполагает правовое (законодательное) огра­ничение обязательств страховщика, приостанавливая или обязывая его передать часть принятых на себя рисков в пе­рестрахование. Таким образом, ответственность за риски, связанные с достаточно большими убытками, распределя-

483