6.3. Система платежей в развитых странах мира

Кроме СВИФТ расчеты могут осуществляться также через межбанковс­кие системы, например через систему «Федвайр» (США), ЧИПС (США), ШМКС (Швейцария), СФС-БЯ (Япония).

«Федвайр»- это система перевода денежных средств и ценных бумаг на крупные суммы.Она принадлежит Федеральной резервной системе США и управляется ею.В целях проведения операций по «Федвайр» 12 феде­ральных резервных банков соединены между собой и функционируют как единое целое. Переводы денежных средств и ценных бумаг по системе «Фредвайр» происходят следующим образом.

Перевод денежных средств через «Федвайр» осуществляется в форме валовых расчетов в реальном времени, при которых отправитель средств инициирует перевод (система «Федвайр» является системой кредитных пе­реводов). В целом депозитные учреждения (включая отделения и агентские конторы иностранных банков в США), имеющие резервный или клиринго­вый счет в каком-либо федеральном резервном банке, могут напрямую использовать «Федвайр» для отправки и получения платежей.

Участники «Федвайр» могут переводить средства на счет другого уч­реждения в федеральном резервном банке как в пользу учреждения-получа­теля, так и в пользу третьей стороны, например учреждения-корреспонден­та, корпорации или частного лица. Денежные переводы «Федвайр» исполь­зуются главным образом для осуществления платежей, связанных с меж­банковскими ссудами до следующего рабочего дня, операций по межбан­ковским расчетам, платежей между корпорациями и расчетов по операциям с ценными бумагами.

Система денежных переводов «Федвайр» функционирует с 8 ч. 30 мин. до 18ч. 30 мин. по восточному поясному времени США. Советом управля­ющих Федеральной резервной системы было принято решение установить с начала 1997 г. время открытия системы денежных переводов «Федвайр» на 0 ч. 30 мин. ночи. Расчет по каждому переводу производится в отдельно­сти в процессе его обработки, и перевод становится окончательным в мо­мент его получения.

Средства могут быть посланы через «Федвайр» только по просьбе учреждения-отправителя (плательщика). Учреждение-отправитель безотзывно уполномочивает федеральный резервный банк, в котором находится его счет, дебетовать этот счет на сумму перевода. Учреждение-получатель упол­номочивает федеральный резервный банк, в котором находится его счет, кре­дитовать этот счет на сумму денежного перевода. В случае, если переводи­мые средства подлежат выплате третьей стороне, учреждение-получатель соглашается на незамедлительное зачисление таких средств на счет третьей стороны.

Платежные сообщения «Федвайр» рассылаются по сети связи, объеди­няющей 12 резервных банков и депозитные учреждения, имеющие счета, в резервный банк. Депозитные учреждения посылают указания о платежах на обработку в свой местный федеральный резервный банк. Если платеж предназначен для какого-либо учреждения, имеющего счет в другом феде­ральном резервном банке, то он пересылается по сети связи в этот резерв­ный банк и в конечном счете доводится до сведения депозитного учрежде­ния-получателя.

Поскольку денежные переводы «Федвайр» становятся окончательными в момент их получения учреждением-адресатом, ФРС действенно гаранти­рует их оплату. Поэтому любой овердрафт в течение дня по счету в феде­ральном резервном банке, допущенный отправителем денежного перевода по «Федвайр», подтверждает ФРС по кредитному риску со стороны этого учреждения.

Овердрафт представляет собой отрицательный баланс на текущем счете клиента банка и выступает как кредит банка клиенту.

Федеральная резервная система является депозитарием всех обращаю­щихся ценных бумаг казначейства США, ценных бумаг многих федераль­ных агентств и некоторых ценных бумаг, обеспеченных неделимым пулом ипотек и выпускаемых фирмами, которые пользуются поддержкой прави­тельства. Эти бумаги почти исключительно существуют в форме бухгалтер­ских записей. Депозитные учреждения могут иметь в ФРС счета ценных бумаг в форме бухгалтерских записей, на которых они хранят как свои соб­ственные, так и принадлежащие их клиентам бумаги.

Расчеты по большинству правительственных ценных бумаг совершают­ся через систему «Федвайр» для перевода ценных бумаг в форме бухгалтер­ских записей. Система перевода ценных бумаг «Федвайр» - это система рас­четов в реальном времени на условиях «поставка против платежа», обеспе­чивающих перевод ценных бумаг с немедленной их оплатой. Переводы ини­циируются отправителем ценных бумаг и ведут к одновременному дебетованию и кредитованию соответственно счета ценных бумаг в форме бухгал­терских записей и счета денежных средств отправителя и кредитованию и дебетованию соответственно счета ценных бумаг и счета денежных средств получателя. Система перевода ценных бумаг «Федвайр» обычно функцио­нирует с 8 ч 30 мин до 14 ч 30 мин по восточному поясному времени США.

В СШАактивно функционирует система межбанковских клиринговых расчетов и платежей ЧИПС.

ЧИПС (CHIPS - Clearing House Interbank Payments Sistem) -это частная компьютеризованная сеть для долларовых трансфертов, действующих в ре­жиме «он-лайн».

«Он-лайн» (англ. on line -на линии) означает режим реального времени, т.е. время отправления средств в том месте, где находится начальная точка перевода. Она принадлежит Нью-Йоркской ассоциации клиринговых палат (НАКП).

Электронная система ЧИПС начала функционировать в 1971 г., заменив существовавший клиринговый механизм, основанный на бумажных носителях.

Приведем следующие определения клиринга:1. система безналичных расчетов за товары, ценные бумаги, основанная на зачете взаимных требо­ваний и обязательств; 2. процедура расчетов через расчетную палату, выс­тупающую в качестве консолидированного продавца перед всеми покупате­лями по биржевым сделкам, гарантируя тем самым исполнение заключен­ных контрактов и страхуя их участников от возможных финансовых потерь; 3. взаимный зачет платежей по чекам в рамках одного государства.

ЧИПС, как и «Федвайр», является системой кредитных переводов. Однако в отличие от «Федвайр» платежные операции в ЧИПС засчитыва­ются на многосторонней основе, а расчеты по чистым обязательствам про­водятся в конце дня.

Участниками ЧИПС могут быть коммерческие банки, корпорации, со­зданные согласно закону Эджа, инвестиционные компании, как они опреде­ляются законами штата Нью-Йорк о банковской деятельности, или банков­ские филиалы какого-либо коммерческого банковского учреждения, имею­щего контору в городе Нью-Йорке.

Банк, который не является участником системы ЧИПС, должен обра­титься к услугам какого-либо участника ЧИПС в качестве своего коррес­пондента или агента.

Платежи, осуществляемые через систему ЧИПС, связаны в первую оче­редь с межбанковскими операциями международного характера, включая долларовые платежи по сделкам с иностранной валютой, а также размеще­ние ценных бумаг в евродолларах и выплату по ним доходов. Платежные указания пересылаются также по системе ЧИПС для осуществления расче­тов по обязательствам, существующим в рамках других платежных или кли­ринговых систем, корректировки сальдо корреспондентских счетов и осу­ществления платежей в связи с коммерческими операциями, банковскими ссудами и сделками с ценными бумагами.

Участники ЧИПС контролируются банковскими инспекторами штата или федеральных властей, а сама система ЧИПС подвергается ежегодным про­веркам со стороны органов банковского регулирования как на уровне шта­та, так и федерального правительства. Нью-Йоркская ассоциация клирин­говых палат состоит из одиннадцати крупнейших банков Нью-Йорка, каж­дый из которых представлен в комитете клиринговой палаты, устанавлива­ющем правила функционирования ЧИПС. Обязательным условием допуска к участию в системе ЧИПС учреждений, не являющихся членами ассоциа­ции, является их согласие соблюдать правила системы.

Обычно ЧИПС функционирует с 7 ч 00 мин до 16 ч 30 мин по восточно­му поясному времени США, и расчеты, как правило, завершаются до 18 ч 30 мин. Сеть связи ЧИПС является одноузловой, все ее участники под­ключены напрямую к единому центру коммутации сообщений. У ЧИПС име­ются основной и резервный центры обработки данных. Участники системы непосредственно подключены как к основному, так и к резервному центру. На случай нештатных ситуаций все соединения дублируются коммутируе­мыми линиями. Участники ЧИПС должны располагать в Нью-Йорке сетя­ми передачи данных и двумя комплексами компьютерной обработки - ос­новным и резервным.

В течение рабочего дня ЧИПС функционирует в качестве центра комму­тации платежных сообщений и бухгалтерского учета операций между учас­тниками системы. Каждый участник начинает рабочий день с нулевого ба­ланса. Поэтому участники предоставляют друг другу кредит, чтобы распла­титься между собой. Однако каждый участник ЧИПС ограничивает свою подверженность кредитному риску со стороны любого другого участника путем установления лимита на чистую сумму кредита, который он готов предоставить другому участнику в процессе отправки и получения плате­жей (так называемый двусторонний кредитный лимит). Участник может ус­тановить этот лимит на нулевой отметке и в любое время изменить его величину.

На протяжении дня ЧИПС непрерывно подсчитывает по отправляемым и получаемым платежным сообщениям чистую позицию каждого участни­ка по отношению к каждому другому участнику. Платежные сообщения могут предусматривать зачисление средств в тот же день или в один из пос­ледующих дней. Сообщения первого рода обрабатываются немедленно по поступлении от отправителя, если только они не влекут за собой превыше­ния отправителем своего кредитного лимита или предела чистой дебитор­ской позиции. После передачи платежного сообщения получателю оно не может быть отозвано учреждением-отправителем.

В Швейцариикруглосуточно действуетШвейцарская межбанковская клиринговая система (ШМКС).Она осуществляет окончательные и безот­зывные платежи в швейцарских франках с использованием средств, храня­щихся в Швейцарском национальном банке (ШНБ).

ШМКС является единственной системой, которая производит электрон­ные платежи между швейцарскими банками. Расчеты по всем платежам про­водятся по счетам участников на индивидуальной основе (путем дебетования счета банка, дающего указание о платеже, и кредитования счета банка-получателя). ШМКС является системой как крупных, так и мелких рознич­ных платежей; размеры платежей не ограничиваются.

Целью функционирования ШМКС являются снижение кредитных рис­ков, устранение овердрафтов по жиросчетам в ШНБ, ускорение расчетов и облегчение банкам задачи управления наличностью.

Жиро(итал. giro -круг, оборот) представляет собой вид безналичных расчетов, осуществляемых посредством расчетных чеков. Такие расчеты производятся в виде системы зачетов взаимных требований и обязательств. Расчетной единицей в жирорасчетах являетсяжирочек,т.е. документ о сня­тии денег со счета в национальной системе жиросчетов.

Жиросистема -это система платежей через жиросчета, т.е. через счета в почтовых отделениях, действующих во многих европейских странах и в Японии. Любое лицо может открыть счет и переводить денежные средства с него другим владельцам таких почтовых счетов. Система обычно имеет центральное звено, что позволяет ускорить расчеты.

Участники ШМКС должны находиться на территории Швейцарии и яв­ляться банками в том значении, как это определяется швейцарским законом о банковской деятельности. Кроме того, они должны иметь жиросчет в ШНБ.

Через ШМКС могут осуществляться только кредитные переводы в швей­царских франках, т.е. платежи всегда инициируются банком-плательщиком. ШМКС может использоваться для зачисления платежей клиентов банков на какой-либо банковский счет, выполнения платежных поручений в пользу третьих сторон, обеспечения покрытия и осуществления межбанковских платежей. Кроме того, через ШМКС в платежную систему почты, телегра­фа и связи (ПТС) могут поступать перечисления средств на почтовые счета или денежные переводы (сумма перевода доставляется почтальоном на дом бенефициару). И наоборот, платежи, инициированные через отделение ПТС в пользу владельцев банковских счетов, переводятся из платежной системы ПТС в ШМКС.

В банковские рабочие дни ШМКС функционирует круглосуточно. Рас­четы производятся в течение приблизительно 22 часов. День начинается в 18 ч 00 мин (по цюрихскому времени) накануне рассматриваемого банковс­кого рабочего дня с перевода остатков по жиросчетам с основных счетов в ШНБ на клиринговые счета в ШМКС.

В Япониидействуетсистема финансовой сети банка Японии (СФС-БЯ). Она создана в 1988 г. с целью осуществления электронных денежных пере­водов между финансовыми учреждениями, включая Банк Японии (БЯ), который ею управляет. СФС-БЯ работает в режиме «он-лайн».

Финансовые учреждения, чтобы получить доступ к услугам СФС-БЯ в области денежных переводов, должны иметь счета в Банке Японии.

Система СФС-БЯ используется для осуществления:

денежных переводов между финансовыми учреждениями, связанными с межбанковским денежным рынком и занимающимися проведением опе­раций с ценными бумагами;

денежных переводов в рамках одного и того же финансового учрежде­ния (внутрифирменных денежных переводов);

расчетов по позициям, которые образуются в результате функциониро­вания клиринговых систем, находящихся в частном управлении;

денежных переводов между финансовыми учреждениями и Банком Япо­нии (включая переводы денежных средств казначейства).

Денежные переводы, осуществляемые СФС-БЯ, являются обычно кре­дитными, но для внутрифирменных переводов они могут также быть дебе­товыми. Банк-отправитель может передать платежное указание, содержа­щее информацию о клиентах банка-отправителя и/или банка-получателя.

Участники системы осуществляют денежные переводы с одного счета БЯ на другой путем пересылки платежных указаний с терминалов СФС-БЯ, установленных в помещениях отдельных участников. Расчеты по денеж­ным переводам производятся по выбору участника либо на валовой основе в реальном времени (с 9 ч 00 мин до 17 ч 00 мин по токийскому времени), либо в установленное время. Существуют четыре установленных расчет­ных периода: 9 ч 00 мин, 13 ч 00 мин, 15 ч 00 мин и 17 ч 00 мин. Платежные указания могут быть также направлены накануне расчета, причем такие расчеты прекращаются в 17 ч 20 мин.

Денежные переводы, осуществленные при помощи СФС-БЯ, являются окончательными. При расчете в установленное время платежные указания могут быть отозваны до их исполнения. Валовые платежи в реальном вре­мени становятся окончательными немедленно.

Банк Японии не предоставляет кредитов в пределах рабочего дня. Если какой-либо участник СФС-БЯ не имеет на своем счете средств, достаточ­ных для осуществления денежного перевода в реальном времени, платеж­ное указание автоматически отклоняется.