2. Реформа банковской системы Китая

Банковскому сектору Китая присущи черты, характеризующие банковские системы стран с переходной экономикой, в которых раньше господствовало централизованное планирование. Как и эти страны, Китай получил в наследство неразвитую банковскую систему и зачаточные инструменты контроля над денежно-кредитной сферой. Банки были не готовы взять на себя функции, свойственные финансовым институтам в рыночной экономике, кредитуя реальный сектор и население, аккумулируя сбережения и трансформируя их в инвестиции. Институциональная и структурная слабость банковских систем стран с переходной экономикой приводит к формированию многочисленных банковских проблем. Вследствие многолетней практики государственного вмешательства правительство оказывает существенное влияние на деятельность банков, направляя кредиты в определенные сектора экономики. Поэтому многие западные эксперты считают, что банки в переходных экономиках являются не самостоятельными коммерческими структурами, а квазифинансовыми институтами. Незавершенность процессов формирования банковского сектора оказывает негативное влияние на эффективность системы банковского регулирования и контроля. Вследствие недостаточности информации в развивающихся экономических системах органы банковского контроля не могут эффективно исполнять свои функциональные обязанности. Таким образом, банковские системы переходных стран остаются очень уязвимыми.

Реформа банковской системы Китая началась в условиях кризиса правительственных финансов, что явилось важной причиной разделения финансов и кредита. Первым этапом реформы стало восстановление ряда специализированных государственных банков, составивших основу банковского сектора на протяжении всего периода реформ. В результате к просуществовавшему в течение всего периода централизованной экономики Народному банку Китая добавились Сельскохозяйственный банк, Народный Строительный банк и Банк Китая. Народный банк Китая передал функции депонирования и кредитования образовавшемуся Промышленно-торговому банку. Эти банки приняли от Народного банка Китая функции кредитования основных секторов экономики, что явилось первым шагом на пути превращения Народного банка Китая в центральный банк страны.

Кроме первых четырех банков, занявших монопольное положение в формирующемся банковском секторе, для развития экономики приморских провинций и специальных экономических зон, а также привлечения иностранного капитала были созданы 12 акционерных коммерческих банков, преимущественно на юге Китая. Создание этих банков явилось результатом раздела финансовых функций между центральным и местным правительствами и имело целью усиление контроля местных властей над кредитной системой. С ростом сельской экономики и созданием сельских промышленных предприятий преимущественно в уездных городах стали создаваться многочисленные сельские кредитные кооперативы.

Осуществляемая в стране экономическая реформа способствовала формированию различных форм собственности, появлению и росту у предприятий и населения собственных доходов, что способствовало активному развитию банковского депонирования. Банки стали аккумулировать накопления и превращать их в инвестиции. Срочные вклады способствовали стабилизации притока денежных средств, механизм процентных ставок помогал целевому направлению финансовых потоков. С началом деятельности банковских институтов в экономике страны произошло разделение финансов и кредита. Помимо бюджетного финансирования, которое в централизованной экономике осуществлялось через Народный банк Китая, развивалось кредитное финансирование, удельный вес которого по мере рыночных реформ постоянно рос.

Однако диверсификация кредитно-банковских институтов и видов кредита в условиях отсутствия четкой структурной политики способствовала формированию мягких ограничений на кредит. В условиях жестких ограничений со стороны государства в отношении создания коммерческих банков четыре специализированных государственных банка оказались абсолютными монополистами в банковской сфере. Деятельность этих банков не была самостоятельной и определялась политикой правительства. В соответствии с этой политикой банки кредитовали только предприятия государственного сектора и не могли самостоятельно выбирать объекты кредитования. К тому же деятельность банков была ограничена только депонированием, кредитованием и расчетно-кассовыми операциями. Процентные ставки по депозитам и кредитам были фиксированными, разница между ними была минимальной, а иногда и отрицательной, поэтому возможности получения прибыли для банков были крайне ограниченными. Такая ситуация привела к оттоку денежных средств от банковских к небанковским финансовым учреждениям, которые активно создавались самими банками в обход жестких ограничений.

В период 1980-х гг. из-за ограниченности источников финансовых ресурсов банки испытывали острый дефицит капитала, поэтому основным источником финансовых ресурсов для четырех государственных банков были кредиты, предоставляемые НБК в соответствии с кредитным планом. Постоянный дефицит плановых кредитов и нерациональность банковско-финансовой структуры являлись одной из важных причин недостатка банковского капитала для предприятий и привели к возникновению взаимного кредитования, которое осуществляли предприятия в отношении друг друга, минуя кредитно-банковские институты. Очень широкое распространение получило нецелевое использование кредитов предприятиями и быстрый рост задолженности предприятий.

Поэтому в 1994 г. было принято решение о проведении следующего этапа банковской реформы. Наиболее важным результатом этого этапа стало создание трех государственных политических банков: Государственного банка развития, Банка развития сельского хозяйства, Экспортно-импортного банка. Четыре специализированных банка были преобразованы в государственные коммерческие банки, которые, оставаясь в полной государственной собственности, должны были стать более самостоятельными и экономически более эффективными. В отличие от них деятельность политических банков определялась в соответствии с государственной политикой: они предоставляли долгосрочные низкопроцентные кредиты, прежде всего, для строительства важных государственных промышленных и транспортных объектов.

В 1995 г. были приняты законы о Народном банке Китая и коммерческих банках. Закон о Народном банке Китая провозгласил независимость центрального банка от правительства и существенно усилил его позиции в экономике страны. Согласно Закону о коммерческих банках они являются юридическими лицами с правом принимать депозиты клиентов, предоставлять кредиты, оказывать другие банковские услуги, в частности, размещение и продажу государственных облигаций. Для них вводился ряд обязательных показателей, призванных обеспечивать нормальную банковскую деятельность. К числу этих показателей относятся: коэффициент достаточности капитала, который не должен быть ниже 8%; отношение выданных кредитов к депозитам (не выше 75%); отношение ликвидных активов к ликвидным пассивам (не ниже 25%); отношение кредитов, выданных какому-либо одному заемщику, ко всему капиталу банка (не более 10%).

В соответствии с Законом о коммерческих банках государственные коммерческие банки остались под строгим контролем центрального банка. Был определен минимальный размер уставного капитала, необходимый для учреждения коммерческого банка - 1 млрд. юаней. Система коммерческих банков в Китае должна включать несколько государственных коммерческих банков, находящихся в полной собственности государства и занимающих ведущие позиции в банковском секторе, акционерные коммерческие банки, а также городские и сельские кооперативные и коммерческие банки.