Эволюция денег

Товарные деньги (скот, меха, табак, рыба) появились в каждой стране и в крупных экономических регионах на местных рынках как общие эквиваленты, когда производство и обмен товаров стали регулярными. Эти товары, имевшие в силу при­знаваемой полезности, устойчивый повседневный спрос и широкое хождение, и оказались первоначально в положении денег.

Однако развивающаяся торговля не могла принимать в расчет различные местные эквиваленты. Выяснилось, что хотя деньгами могут быть разнообразные товары, но материал для них должен отвечать следующим требованиям: износостойкостъ, портативность, стабильность, однородность, делимость, узнаваемость.

Драгоценные металлы стали использоваться в виде денег, так как соответствовали всем этим требованиям. Первоначально золото или серебро выполняли функцию средства обращения в слитках. Чтобы не взвешивать слитки в каждом акте обмена, им стали придавать стандартную форму и ставить на них соответствующий штамп. Так деньги получили форму монеты.

Монеты при обращении постепенно стираются, теряют в весе, однако на рынке принимаются как полноценные деньги. Переходя из рук в руки от покупателей к продавцам, деньги мимолетно выполняют функцию средства обращения. Это привело к тому, что государство стало заменять полноценную монету на неполноценные серебряные и медные знаки. Эта практика в дальнейшем привела к выпуску чисто номинальных знаков стоимости – бумажных денег в качестве заменителей металлических монет.

На бумажные деньги сейчас можно приобрести любой товар и купить даже золотые вещи. Это объясняется следующим образом. Самое широ­кое распространение кредитных отношений в промышленно развитых странах привело к тому, что сейчас в виде денег выступают, по сути дела, долговые обязательства государства, банков и сберегательных учреждений. Иначе говоря, деньги можно условно назвать свидетельством о «праве на получение товара».

Различают три основных вида кредитных денег: вексель, банкнота и чек. Эти долговые обязательства, обладают силой законного платежного средства. Они эмитируются в двух формах: наличные деньги и деньги на счетах коммерческих банков и других учреждений в центральном банке.

Вексель – безусловное обязательство выплатить определенную сумму в установленный срок. Он дает его владельцу бесспорное право при наступлении срока требовать от должника уплаты указанной суммы. Вексель в период срока своего действия может быть использован как средство обращения наличных денег. В связи с этим он получил название полноценных денег. Вексель был исторически первым видом кредитных денег.

Банкноты, или бумажные деньги, выражают обязательство государственной власти и наделяются государством принудительным курсом. Классическая банкнота обладает следующими основными признаками: во-первых, она выпускается центральным бан­ком взамен коммерческих векселей и, во-вторых, банкнота разменивается на золото по первому требованию. Она имела двоякое обеспечение – вексельное (товарное) и золотое (золотой запас центрального банка). Эта разновидность кредитных денег появилась в конце XVII века.

Первоначально банкнота имела металлическую основу, то есть свободно обменивалась на золото или серебро. В этих условиях обеспечивалась стабильная поку­пательная способность бумажных денег.

В периоды экономических кризисов в стране, с одной стороны, резко возрастала потребность в платежных средствах, с другой стороны, наблюдался отток золота и других драгоценных металлов за рубеж, свертывание кредита, а, следовательно, со­кращение учета векселей, и как результат – нарастал дефицит платежных средств, углублялись кризисные явления. В связи с этим размен кредитных денег на металл стал прекращаться в период войн и других нарушений стабильной экономической жизни.

Эмиссия современных банкнот не связана с золотом. Она находится под контролем Центрального банка. Возможное обесценение бумажных денег связано не только с рос­том цен на товары и услуги, но и с возможной сменой государственной власти, подрывом доверия населения к государству.

Хотя коммерческий вексель служит основой банкноты, между ними имеются различия по виду должника, гарантии и срокам:

• должником по векселю является функционирующий предприниматель, а по банкноте – центральный банк;

• банкноты имеют общественную гарантию в виде хранящихся в банке ресурсов всех предпринимателей, поэтому они выступают как общественные кредитные деньги, обладающие особым качеством – всеобщей обращаемостью. Вексель имеет лишь частную гарантию, не является всеобщим платежным средством;

• банкнота – бессрочное обязательство, а обращение векселя ограничено сроком его платежа.

Чек – это письменный приказ владельца текущего сче­та банку оплатить наличными или переведение на текущий счет другого лица определенной суммы денег.

Чек служит средством получения наличных денег с текущего счета банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашения долга, безналичных расчетов. Он появился в XIV веке в виде квитанции кассиров, взимавших проценты с вкладчика за хранение денег. Развитие обращения чеков вызвало проблемы, связанные с их оплатой и множеством подписей на чековых книжках. Поэто­му в настоящее время чеки заменяются другими средствами ис­пользования текущих счетов, в частности кредитными карточка­ми.

Кредитная карточка – именной документ, выпущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий ему право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными.

С точки зрения механизма расчетов, выделяют двусторонние и многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые предлагают эти карточки в качестве платежного средства.

Деление карточек определяется функциональными характеристиками: различают кредитные и дебетовые карточки.

Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке. Они служат для текущих платежей (кредитная, магазинная карточка, карточка для путешествий и развлечений) и дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке и получении кассовых ссуд.

Дебетовые (предварительно оплаченные) карточки тоже предназначены для получения наличных или покупки товаров. Деньги списывают со счета владельца карточки в банке.

О произведенных выплатах банк оповещают по-разному. При использовании бумажных технологий держатель банковского счета ставит свою подпись на торговом счёте или ином документе, что является разрешением дебетовать свой счет. Подписанный документ направляют в банк для перечисления суммы торговцу. В электронных системах держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Электронные переводы получили распространение со второй половины 1970-х гг. По сравнению с бумажными деньгами они имеют значительные преимущества:

• ускорение передачи платежных инструкций;

• упрощение обработки банковской корреспонденции;

• снижение стоимости обработки платежной документации.

Автоматическое ведение банковских счетов (зачисление и списание средств, переводы со счета на счет, начисление процентов, контроль над состоянием расчетов и т. д.) осуществляется созданными в банках электронно-вычислительными центрами. Электронное банковское обслуживание связано в основном с межбанковскими и межфилиальными расчетами, оперативным обслуживанием клиентов (системы «Клиент-банк») и расчетами с использованием пластиковых карточек. Широко распространен электронный перевод заработной платы со счета нанимателя на счет наемного работника.

Электронные переводы денежных средств быстро завоевали доминирующие позиции на внутренних и международных финансовых рынках, где огромные суммы денег каждый день переходят из рук в руки. В потребительских сделках они применяются реже, но их значение в этой области растет.