Глава 22. Банковская система и кредитно–денежная политика Функции и роль кредита в современной экономике

Дословно кредит означает доверие. Он понимается как обращение капитала в чужом предприятии и как сделка.

Кредитная сделка– это купля-продажа с отсроченным платежом.

Кредит– это форма движения ссудного фонда и реализация собственности на ссудный фонд.

Ссудный фонд– это часть централизованного денежного фонда и представляет некоторую сумму денег, которая формируется и используется за счёт временно свободных денежных средств.

Ссудный процент– это приращение к ссуде или плата за кредит. На ранних стадиях товарно-денежных отношений кредит использовался для облегчения и рас­ширения обмена и был беспроцентным. Впоследствии стало возможным извлечение прямой выгоды из кредита. В кредитной сделке есть опасность того, что ссуда не будет погашена в срок. По степени риска устанавлива­ется размер той части процента, которая является платой за риск.

Основные принципы кредитования: срочность, возвратность, доходность. Объективной основой кредита выступает кругооборот денежных средств, когда временно свободные денежные средства уравновешивают потребность в них. С предложением обычно выступают кредитно-финансовые учреждения, со спросом – действующие фирмы и государство.

Рынок ссудных ресурсов выполняет функции:

• распределение ссудного фонда;

• участие в создании новых экономических комплексов;

• обслуживание внешней торговли и международных расчетов.

Кредит осуществляет движение капитала в различных формах.

Коммерческий кредитиспользуется при продаже товара с отсрочкой платежа. Его объектом выступают средства в товарной форме. Цель – ускорение реализации товаров и услуг.

Банковский кредитпредоставляется банками в форме денежных ссуд предпринимателям и другим заёмщикам. Он более эластичен, чем коммерческий, так как не ограничен суммами и направленностью кредитных сделок, их сроками. Краткосрочный (сроком до года) банковский кредит используется для формирования оборотного капитала, а долгосрочный (на срок более года) – для формирования основного капитала.

Государственный кредитпредоставляется заёмщику в лице государства, кредитором выступает главным образом население. Он оформляется в государственных займах и казначейских обязательствах.

Потребительский кредитпредоставляется населению в товарной или денежной форме для бытовых целей.

Международный кредитобслуживает межгосударственные связи.

Лизинг– это безденежная форма кредита, в виде аренды с передачей в пользование машин, оборудования и других материальных активов с постепенной выплатой их стоимости. Лизинговые сделки заключаются через посредников (лизинговые фирмы) на срок от 1 года до 10 – 15 лет.

Факторинг —это перекупка или перепродажа чужой задолженности или коммерческие операции по доверенности. Банк или другой комиссионер покупает «дебиторские счета» предприятия (организации), а затем взыскивает долг с фактического должника.

Кредитный рынок поделён между коммерческими банками, пенсионными и страховыми фондами, фондовыми биржами, финансовыми компаниями.