3.4. Потребительский кредит

Потребительский кредит сочетает в себе черты коммерческого и банковского. Он представляет собой или продажу предметов потребления с отсрочкой платежа, или предоставление гражданам банковских ссуд на покупку товаров народного потребления и оплату расходов личного характера (образование, оздоровление, туризм и др.). Следовательно, его субъектами выступают бизнесмены торговой и банковской сферы, с одной стороны, и население — с другой. Объектом же потре­бительского кредита выступают предметы потребления и деньги, используемые на их приобретение. При этом кредиторами являются коммерческие банки, специаль­ные учреждения потребительского кредита, универсальные магазины и другие предприятия.

В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов.

361

Один из них — покупка банками у розничных торговцев долговых обяза­тельств покупателей. В результате этого роль кредитора переходит от розничного торговца к банку. Эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но нередко гарантии отсутствуют и обеспечением кредита служат купленные в кредит товары.

Второй вид потребительского кредита — прямые банковские ссуды, обеспечением которых являются приобретенные за их счет товары или будущие доходы заемщика. Прямые банковские ссуды часто предоставляются под гарантию третьего лица — поручителя с уплатой последнему заемщиком определенного вознаграждения.

В 50-е годы американские, а затем и английские банки начали широко приме­нять «упрощенную» практику предоставления потребительских кредитов с помо­щью кредитных карточек и в виде автоматически возобновляемых ссуд. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дает право ее владельцу в пределах разрешенной суммы покупать в кредит товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек, и обязывает его, в свою очередь, в установленные сро­ки погашать долг перед банком.

С середины 50-х годов американские банки начали предоставлять кредиты способом автоматически возобновляемых ссуд. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платежеспособности заемщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности. Например, если заемщик из своего дохода ежемесячно может погашать долг банку в сумме 100 дол., банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 дол. с учетом возможного погашения ее в течение 12 — 24 месяцев. Установленную сум­му кредита заемщик использует с помощью чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заемщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова ис­пользован заемщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учетом изменения его платежеспособности.

Е.Ф. Борисов, характеризуя кредитные и дебетные карточки в том их виде, в каком они прибывали в конце XX в., выделил¹:

• возобновляющиеся (например, «Виза», «Мастеркард») — для расчетов в магазинах, отелях, ресторанах. Они дают право использовать кредиты в определен­ных пределах. После погашения долга карточка возобновляется;

• месячные («Америкен экспресс», «Динерз клаб») — как правило, для расче­тов с туристическими фирмами. Эти карточки «путешествий и увеселений» не имеют лимита задолженности, но весь долг должен погашаться в конце месяца;

• фирменные («Трасткард», «Америкен экспресс» и т. д.) — выпускаемые отдельными компаниями для оплаты служебных расходов. Они применяются на условиях месячных карточек;

• премиальные, или золотые («Америке голд кард», «Голд Мастеркард») — предназначенью для очень солидных клиентов; кредит дается по льготной процент­ной ставке и не ограничен по сумме займа;

• с 1975 г. впервые получили хождение дебет-карточки (в системе «Виза» и «Мастеркард»). В этом случае применяются «электронные деньги» (безналичные расчеты с помощью банковских компьютеров). Расчеты проводятся немедленно. При совершении покупки владелец дебет-карточки вставляет ее в специальное передающее устройство, и на его пульте набирается определенная цифровая ком­бинация, которая тут же передается в банк. Банковский компьютер переводит сум­му покупок с ссудного счета покупателя на счет продавца. Использование «элек-

' Борисов Е.Ф. Экономическая теория: Учебник — М.: Юрисгь, 2001. — С. 325 — 326. 362

тронных денег» позволяет отказаться от льготного периода оплаты кредита и, как показывает практика, приносит больше прибыли за каждую сделку.

Потребительский кредит после Второй мировой войны получил широкое рас­пространение в результате повышения уровня жизни населения и увеличения удельного веса товаров длительного пользования с высокой стоимостью. Напри­мер, в Великобритании в конце 80-х годов с его помощью оплачивалась 1/3 поку­пок товаров длительного пользования, а в США потребительский долг составлял около 1/5 семейных расходов.

Потребительский кредит выгоден:

1. потребителям, которые имеют возможность приобрести товары и оплатить услуги до накопления достаточной для этого суммы;

2. торговому капиталу, ускоряющему свой оборот и расширяющему объем продаж, а следовательно, увеличивающему свою прибыль;

3. банковскому капиталу, который проникает таким путем в сферу индивиду­ального потребления, за счет чего раздвигает область своего приложения и воз­можности получения процентов, ставки которых возрастают в силу повышения спроса на ссудный капитал;

4. промышленному капиталу и всем занятым, ибо потребительский кредит по­зволяет расширить объемы производства и соответственно увеличить рабочие места.

Естественно, размеры потребительского кредита прямо зависят от состояния эко­номики страны и перспектив ее развития. Если наблюдается снижение экономичес­кой активности, то, как правило, уменьшаются и объемы потребительского кредита. Так, в 1990 г. в связи с замедлением экономического роста, хотя процент по потреби­тельскому кредиту незначительно возрос, американцы проявляли крайнюю осторож­ность в отношении новых покупок, особенно в кредит. Об этом свидетельствует дина­мика отношения суммы потребительского долга населения США к располагаемому доходу, которое снизилось в данном году по сравнению с предыдущим с 18,1 до 17,3%.

Что касается бывшего СССР, то размеры потребительского кредита в рамках казенной системы никогда не были значительными, поскольку этой системе свой­ственен хронический товарный дефицит. В условиях перепроизводства в постсо­ветский период в СНГ он также не мог играть заметной роли из-за резкого сниже­ния платежеспособности населения и сокращения его занятости.